Anul 2024 va putea fi caracterizat printr-o explozie a creditelor de consum. În total, în cele trei trimestre ale anului curent, moldovenii au luat credite de circa 10 mlrd/lei. Până la sfârșitul anului, se vor lua credite de cel puțin 14 mlrd/lei. „În prezent, moldovenii se creditează de trei ori mai mult, ca volum de bani, față de acum doi ani. Oamenii își recapătă încrederea în sistemul bancar, după criza prețurilor din 2022 și 2023. Rada dobânzilor scade, iar oamenii încep a uita că au fost prețuri atât de mari”, a declarat Veaceslav Ioniță, expert în politici economice la Institutul pentru Dezvoltare și Inițiative Sociale (IDIS) „Viitorul”, vineri, 1 noiembrie, în cadrul emisiunii săptămânale „Analize economice cu Veaceslav Ioniță”.
Analizând numărul creditelor de consum oferite persoanelor fizice de către bănci, Veaceslav Ioniță a spus că în 2015 s-au acordat 45,4 mii de credite. În 2017 – 66 de mii de credite; 2019 – 91,4 mii; 2020 – 75,1 mii; 2021 – 132,2 mii; 2022 – 85,9 mii; 2023 – 123,3 mii; 2024, primele trei trimestre – 149,4 mii. „Doar în trimestrul III din acest an s-au luat 59 de mii de credite, în trimestrul II – 50,5 mii, iar în trimestrul I – 39,5 mii. Recordul precedent când s-au accesat cele mai multe credite, circa 40 de mii de credite, a fost în trimestrul II din 2021”, a spus Veaceslav Ioniță.
Repartizând pe luni creditele de consum luate de la bănci de către persoanele fizice, în baza datelor din ultimii 15 ani, expertul a constatat că moldovenii merg la bănci după credite preponderent în lunile calde ale anului: iunie – 9,6%, iulie – 9,9%; august – 9,4%, septembrie – 9%, dar și în decembrie – 8,9%.
Despre creditele noi de consum, economistul a declarat că în 2015 au totalizat 2,3 miliarde de lei (mlrd/lei). În 2019 – 6,2 mlrd/lei; 2020 – 5,6 mlrd/lei; 2021 – 9,7 mlrd/lei; 2022 – 6,8 mlrd/lei; 2023 – 9,5 mlrd/lei; 2024, trimestrul I – 2,6 mlrd/lei, trimestrul II – 3,4 mlrd/lei, iar în trimestrul III – 4 mlrd/lei. „În total, în cele trei trimestre ale anului curent, moldovenii au luat credite de circa 10 mlrd/lei. Până la sfârșitul anului se vor lua credite de cel puțin 14 mlrd/lei. În prezent, moldovenii se creditează de trei ori mai mult, ca volum de bani, față de acum doi ani. Oamenii își recapătă încrederea în sistemul bancar, după criza prețurilor din 2022 și 2023. Rada dobânzilor scade și oamenii încep a uita că au fost prețuri atât de mari. Anul 2024 va fi o explozie a creditelor de consum”, a declarat economistul.
Cu referire la ponderea creditelor de consum în totalul cheltuielilor populației, analistul economic, fără a ține cont de cheltuielile pentru produse alimentare și băuturi, a menționat că în 2015, circa 5,9% din cheltuielile oamenilor erau acoperite din împrumuturi. În 2017 – 9,4%; 2019 – 12,1%; 2020 – 11,6%; 2021 – 18,3%; 2022 – 10,4%; 2023 – 12,9%; iar în trimestrul III din 2024, în valoare anuală, 14,7% din cheltuielile populației sunt acoperite din credite.
Potrivit lui Veaceslav Ioniță, mărimea medie a unui credit de consum în 2015 a fost de 50,9 mii/lei. În 2017 – 57,8 mii/lei; 2019 – 68,1 mii/lei; 2020 – 74,4%; 2022 – 77,9 mii/lei; 2023 – circa 77 mii/lei; iar în trimestrul III din 2024, în valoare anuală, mărimea medie a unui credit a fost de 67 mii/lei.
Expertul, analizând presiunea creditelor de consum asupra bugetelor familiilor, a afirmat că în 2015 erau necesare circa 13,6 salarii lunare pentru ca o familie să întoarcă un credit de consum. În 2017 – 12,7 salarii lunare; în 2019 – 11,3; 2021 – 9,6; 2023 – 6,7; iar în trimestrul III din 2024, în valoare anuală – 5,7 salarii lunare pentru a acoperi un credit de consum. „În prezent salariul crește, valoarea creditelor rămâne practic aceeași. În prezent, de peste două ori este mai mică presiunea pe familii față de 2015. Veniturile sunt mai accesibile și le permite să acopere creditele. Creditele cresc deși încă dobânda este mai mare față de ceea ce a fost în 2021”, a afirmat expertul.
Referindu-se la dobânda medie ponderată la credite de consum în lei, economistul a spus că în 2015 a fost de 5,5%. În 2017 – 9,9%. 2019 – 7,7%. 2021, trimestrul III – 4,6%, iar în trimestrul IV deja 9,2%. 2022, trimestrul IV – 16%. 2023, trimestrul I – 16,4%, iar în trimestrul IV deja 12,3%. 2024, trimestrul III – 10,5%. „Cred că până la sfârșitul anului dobânda va scădea sub 10%”, susține economistul.
Vorbind de soldul creditelor de consum din bănci, analistul economic a declarat că în 2000 a fost de 100 mln/lei. În 2005 – 800 mln/lei. 2010 – 2,1 mlrd/lei. 2015 – 3,1 mlrd/lei. 2020 – 7,5 mlrd/lei. 2021 – 10,5 mlrd/lei. 2022 – 10 mlrd/lei. 2023 – 11,2 mlrd/lei, iar în 2024, trimestrul III – 13,9 mlrd/lei. „Până la sfârșitul anului, datoria moldovenilor față de bănci va ajunge 15 mlrd/lei”, a estimat analistul economic.
Astfel, gradul de îndatorare al populației cu credite de consum, raportat la PIB, dacă în 2000 a fost de 0,4%; în 2005 – 1,8%; 2010 – 2,5%; 2015 – 2,1%; 2020 – 3,7%; 2021, trimestrul III – 4,4%; 2022 – 3,7%; 2023 – 3,7%, în 2024, trimestrul III a ajuns 4,4%. „În trimestrul IV, cel mai probabil se va ajunge la 4,5%. Recordul istoric va fi atins în trimestrul IV. Luând în calcul și celelalte tipuri de credite, imobiliare, pentru afaceri, de la companiile de microfinanțare, pe care le iau moldovenii, cel mai probabil gradul de îndatorare al moldovenilor va fi de 14%”, crede expertul.
Cu referire la structura creditelor de consum, după termen, Veaceslav Ioniță a mai afirmat că până la un an reprezintă 3%; de la 1 an la 2 ani – 7%; de la 2 la 5 ani – 86,9%; iar peste 5 ani – 3,1%. „Analizând situația din 2020 și până în prezent, se observă o scădere a creditelor luate pe un termen de până la un an, de la 4,7% în primul trimestru din 2020, la 3% în trimestrul III din 2024. Ponderea creditelor de consum de la 1 la 2 ani a scăzut de la 10,6% în trimestrul I din 2020 la 7% în trimestrul III din 2024. Creditele luate pe o perioadă de peste 5 ani au scăzut de la 6,6% în primul trimestru din 2020 la 3,1% în trimestrul III al anului curent”, a afirmat Veaceslav Ioniță.
În opinia sa, după o constrângere din cauza politici monetare a Băncii Naționale a Moldovei (BNM), când a fost descurajat consumul, inclusiv prin creditare, și încurajate economiile, în prezent se atestă o revenire a fenomenului creditării. „Dobânzile scad, iar moldovenii accesează tot mai multe credite. Moldovenii utilizează creditele de consum ca un mecanism de finanțare a necesităților casnice”, a conchis economistul.
IDIS „Viitorul” este un think tank independent, înființat în 1993, care combină cercetarea socială, politică și economică cu componente solide de advocacy. Instituția realizează cercetări aplicate de monitorizare pe mai multe domenii: economie, politica socială, politicile UE, dezvoltarea regională, dar și riscurile de securitate și de politică externă.
Urmărește-ne pe Facebook - https://www.facebook.com/IDISViitorul ;
Abonează-te la canalul nostru de Telegram - https://t.me/idis93 ;
Vizionează-ne pe canalul nostru de Youtube - https://www.youtube.com/@idisviitorul8539 .
