Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a elaborat și a inițiat procedura de promovare a proiectului Legii de modificare a unor acte legislative. Modificările propuse sunt o plasă de siguranță”, scopul de bază al căruia constă în minimizarea riscurilor de supra-îndatorare a consumatorilor-persoane fizice și protejarea beneficiarilor de produse de creditare nebancară, a explicat în cadrul emisiunii ”15 minute de realism economic”, jurnalistul, Vlad Bercu.
De ce jucătorii de pe piața de microcreditare au nevoie de o protecție mai mare? În ultimii ani piața financiară nebancară a fost într-o creștere surprinzătoare, pe fondul crizei bancare. Dacă acum piața creditului nebancar a înregistrat o creștere de peste 45 la sută, în anul 2018, iar comparativ cu 2012 s-a majorat de peste patru ori, în prima jumătate a anului 2019 am avut o evoluție și mai impresionantă. Potrivit datelor CNPF, în prima jumătate a anului 2019 portofoliul de împrumuturi și leasing financiar a crescut cu două treimi față de perioada similară a anului precedent și a atins aproape 8,5 miliarde lei. Numărul beneficiarilor de credite nebancare a ajuns la aproape 465 mii de persoane, iar valoarea medie a unui împrumut a constituit peste 18 mii lei. 83 la sută din împrumuturi sunt acordate persoanelor fizice, 44,8 la sută sunt destinate consumului și acest indicator este în creștere.
Jurnalistul susține că în aceste condiții există riscul de supracreditare, mai ales în cazul așa-numitei multiple creditări. Persoanele fizice ar putea lua mai multe credite și astfel să se pomenească în imposibilitatea de a le rambursa. Totodată, de exemplu în unele companii dobânda este de 2 la sută pe zi sau 760 la sută pe an, în cazul neplății dobânda e dublă. Și asta se întâmplă în cazul unor credite mici. Atunci când omul vine să ia un credit de 5-10 mii de lei nu se uită atent ce scrie în contract și ulterior se trezește cu „lucruri neplăcute și uneori insuportabile”.
Proiectul, propus spre dezbatere de CNPF, prevede ca organizațiile de creditare nebancară să aibă dreptul să folosească în activitatea sa doar resursele financiare proprii sau împrumutate de la investitori calificați, instituționalizați (bănci, alte societăți financiare nebancare, cum ar fi fondurile de investiții, companiile de asigurări etc.), atât din țară, cât și din străinătate. Se interzice acceptarea de resurse de la persoanele fizice.
Potrivit proiectului de modificări, organizațiile de creditare nebancară sunt obligate să raporteze la birourile istoriilor de credit, înainte de a oferi creditele, în special unei persoane fizice, fapt ce va permite entităților de a se proteja de creditarea multiplă a unor persoane neoneste, a limita astfel gradul de îndatorare. În prezent, există cazuri când o persoană ia trei-patru credite, pe care la un moment dat nu mai este capabil să le ramburseze.
Potrivit lui Vlad Bercu, se mai propune ca pentru împrumuturile care se acordă pe un termen de până la doi ani toate costurile suplimentare, care includ dobânda nominală, comisioanele, penalitățile eventuale, orișicare dobânzi de întârziere care se aplică, alte plăți suplimentare, nu pot depăși suma inițială care a fost luată de beneficiar. Dacă ia un credit de 1000 de lei, aceasta, în cazul dacă nu-l rambursează la timp, mai poate fi obligat să achite 1000 de3 lei, nu mai mult. Totodată, pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice în sumă de până la 50 mii de lei, se propune interzicerea modificării clauzelor contractuale în defavoarea clientului, care presupun o supra-plată față de organizațiile de creditare nebancară.
Proiectul prevede o sancțiune de 5 la sută din veniturile din activitatea organizațională a organizațiilor de creditare nebancară, de la 50 mii până al 500 mii de lei. Un alt aspect, care este introdus, este atribuirea unor competenţe suplimentare către CNPF.
Unii experți afirmă însă că, în fond, clientul, inclusiv a unei organizații de creditare nebancară, este protejat de Agenţia pentru Protecţia Consumatorilor și Supravegherea Pieței, inclusiv în cazul în care sunt aplicate anumite clauze în contract abuzive și neloiale și de ce ar fi nevoie de măsuri suplimentare. Pe de altă parte, mai spun ei, dacă unele reglementări impuse de BNM băncilor sunt justificate pentru că în joc sunt puți banii persoanelor fizice, în cazul organizațiilor de creditare nebancară riscă cu capitalul său doar fondatorii și investitorii și ei anume ar trebui să fie atenți ce se întâmplă pe piață și cum gestionează afacerea.
În concluzie, Vlad Bercu s spus că o creștere puternică a creditelor de consum se înregistrează și în sectorul bancar, în prima șapte luni ale anului băncile au acordat credite de consum în sumă de circa 3,6 miliarde de lei, ceea ce reprezintă aproape 58 la sută din totalul creditelor contractate de persoanele fizice în această perioadă. Aceste creșteri a creditului de consum, chiar dacă persoanele fizice sunt poate cele mai disciplinate în calitate de clienți, ar putea provoca o criză, dacă ar fi, vorba vine, „lăsată în voia sorții”, a creditării, ce ar afecta, nu doar instituțiile financiare și populația, dar și economia, în general.
Emisiunea este realizată de către IDIS „Viitorul” în parteneriat cu Radio Europa Liberă.
